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기존 정액종신보험은 몇 가지 한계를 가지고 있다. 정액으로 보장하다 보니 조기 사망의 위험은 커버할 수 있으나 노후 사망에 대해서는 물가상승률을 따라가지 못해 그 효과를 제대로 발휘할 수 없었고 보통 20년 이상의 장기 상품이다 보니 갑작스런 유동성 문제가 발생하면 어쩔 수 없이 해약을 해야 하는 상황도 발생해 보장과 금전적인 두 가지 손해가 발생했다. 또한 연금전환 기능도 연금액이 연금전환 당시 경험생명표를 기준으로 산정되다 보니 물가상승에 따른 실질 가치 하락으로 인해 크게 부각되지 못했던 게 현실이다. 

그렇다면 이러한 단점을 극복한 변액종신보험을 제대로 활용하기 위해 그 특징과 장점에 대해 살펴보자. 

1.사망보험금의 실질 가치 보존 

종신보험은 우리 가족을 위한 수호천사라 해도 과언이 아니나 이 수호천사의 날개는 시간이 흘러갈수록 그 모양이 점점 작아진다. 왜 이런 현상이 일어날까? 원인은 물가상승에 있다. 여기 35세 홍길동씨의 사망보험금이 2억이라고 가정해보자. 35세에 사망할 경우 2억이라는 사망보험금은 가족들에게 고스란히 남겨진다. 그런데 10년 후에 홍길동씨가 조기 사망한다면 현재가치로 약 1억 3천 5백만 원이 된다(물가상승률 4% 가정 시). 불과 10년 사이 약 7천만 원이라는 돈을 갉아먹은 셈이 된다. 

정액종신보험이 일반적으로 갖고 있는 이러한 한계를 극복하기 위해 탄생한 상품이 ‘변액’종신보험이다. 변액종신보험은 보험료의 일부분이 주식이나 채권, 유가증권과 같은 기초자산에 투자가 됨으로써 여기서 발생하는 수익을 변동사망보험금에 포함시키기 때문에 장기적인 추세를 전제한다면 사망보험금은 늘어나게 된다. 아울러 종신보험의 특성상 보험료는 매월 나눠서 납입하기 때문에 시장의 변동에 따른 위험을 피해가면서 저렴하게 투자자산을 매입한다. 이것은 시장상황의 변동에 따른 자산의 손실을 최소화하면서 최대의 수익을 실현해 나갈 수 있는 적립식 펀드와 그 성격이 동일하다. 게다가 변액종신보험은 그 자체 내에 여러 개의 하위 펀드들로 구성되어 계약자는 자신의 투자성향에 부합하는 적절한 포트폴리오를 구성할 수 있게 된다. 이제 변액종신보험으로 사망보험금의 실질가치는 오랫동안 유지된다. 

2. 적립금을 이용한 유동성 확보 

종신보험은 일반적으로 20년 이상 장기간 동안 보험료를 납입한다. 게다가 납입하는 보험료의 규모도 작지 않다. 가족보장을 위해 반드시 필요한 것이 종신보험이라고는 하지만 납입할 수 있는 여력도 충분히 고려되어야 함이 마땅하다. 적지 않은 보험료를 지불하고 그 돈이 오랫동안 묶이면서 그에 따른 기회비용은 더욱 커진다. 이러한 한계를 극복하기 위해 변액종신보험에 유니버셜 기능이 더해졌다. 변액유니버셜종신보험은 납입한 보험료의 해약환급금 중 일부분을 중도 인출하여 사용할 수 있고, 경제적 형편이 곤란해질 때나 건강보험이 80세만기되는 시점에서 남은 여생동안 병원비 목적자금으로 활용할 수 있다. 또한 납입할 수 없는 여력이 될 때 납입 자체를 일정기간 유예할 수도 있다. 장기간 유지해야 한다는 계약자의 부담감과 피로감을 중도인출과 납입유예라는 기능을 통해서 해소해주고 있는 것이다. 

3. 연금으로 활용 가능 

종신보험을 통해 사망보장을 받고는 있지만, 의학 기술의 발달로 오래 살다보니 가족을 위한 사망보장에 대한 니즈보다는 노후생활비 등과 같은 연금재원에 대한 니즈가 부쩍 늘어나기 마련이다. 물론 종신보험과 연금보험은 둘 다 반드시 필요한 보험이지만 만약 재정적인 문제로 연금보험을 선택하기 어려운 사람들에게 변액종신보험은 또 하나의 연금재원의 대안이 될 수 있다. 변액종신보험에 납입하였던 보험료는 꾸준히 투자, 적립되어 오랜 시간이 지나면 원금을 넘어선다.(7.5% 수익률 가정 시 13년가량 지난 시점에 원금 회복 가능성이 농후하다.) 투자수익률을 통해 어느 정도 물가상승률이 헤지 된 만만치 않은 해약환급금은 연금재원으로 활용될 수 있는데, 바로 변액종신보험 안에 있는 ‘연금전환특약’이 이를 가능하게 한다. 일정시점에 계약자는 적립된 보험료(해약환급금)를 연금재원으로 전환하여 노후생활비로 활용할 수 있게 되어 또 하나의 노후 수입원을 자연스레 만들게 될 것이다. 

변액종신보험을 제대로 알면 그 기능과 효과를 200% 누릴 수 있다. 당신에게 사망보장이 필요하다면 지금이나 10년 후나 내 가족에게 필요한 사망보험금을 전달해줄 것이고, 노후에 생활비 부족을 걱정한다면 변액종신보험이 큰 효자 노릇을 할 것이다. 어느 것 하나 버릴 수 없을 만큼 그 쓰임새가 큰 것이 변액종신보험이다.