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변액보험이 일반펀드보다 좋은 이유를 알고계십니까? 

저금리가 계속되는 상황에서 가장 많이 판매된 상품이 펀드일 것이다. 그 중에서도 매달 적금처럼 일정액을 투자하는 적립식펀드는 최고의 히트상품이 됐다.

그러나 엄밀히 말하자면 적립식펀드라는 상품은 없다. 기존 펀드에 적립식으로 투자를 하는 투자방법 중의 하나일 뿐이지 독립된 상품은 아니다. 투자 열풍 속에서 또 하나 주목 받는 것이 보험회사의 변액보험이다. 주요 보험회사 상품판매의 20~30%를 차지하고 있는 이 상품에는 일반펀드에 비해 다양한 강점을 갖고 있다.

첫째, 세대를 이어가는 투자가 가능하다.  보험은 보험료 납입기간과 보장기간이 길다. 길다는 것은 단점이 될 수 있지만 큰 장점이 될 수도 있다. 이것을 장점으로 만드는 가장 큰 기능은 계약자와 수익자를 변경할 수 있다는 것이다. 보험을 제외한 타 금융권상품은 예금자의 변경이 안되거나 힘들다. 그러나 보험은 비교적 자유롭기 때문에 계약자나 수익자를 자녀나 손자로 했을 경우 2대, 3대를 이어서 비과세투자상품으로 활용할 수 있다.

둘째, 비과세 입출금 통장이다.  투자상품은 부분환매를 하든 전체환매를 하든 MMF가 아닌 이상 환매대금을 수령하는데 최소 2~10일의 기간이 소요된다. 하지만 변액보험은 같은 투자상품이면서도 2일 이내에 인출이 가능하다. 또한 10년이 넘어가면 비과세 혜택을 받는다. 중도인출시에는 10년이 되지 않았더라도 1년에 12번까지 해지환급금의 50% 한도 내에서 적립금을 비과세로 찾을 수 있다. 또한 추가납입을 통해 보다 유연하게 자금을 운용할 수도 있다. 금융종합과세도 피할 수 있고, 자유롭게 자금을 활용할 수도 있어서 이것만 가지고도 가입하는데 매력적인 상품이다.

셋째, 재무설계를 위해 안성맞춤인 상품   재무설계란 인생의 목적과 재무상황을 진단하고 원하는 삶의 목표를 달성할 수 있도록 계획을 세워 자금을 운영해 나가는 것이다. 이를 위해서는 장래에 반드시 필요한 필요자금이 무엇이고, 그 규모가 얼마인지를 아는 것이 제일 중요하다. 이러한 자금은 보통 목돈이 필요한 경우가 많은데, 이러한 목적에 맞게 운용할 수 있는 금융상품은 의외로 적다. 대부분의 상품은 필요할 때 해약을 해야 하는 경우가 많으며, 더욱 중요한 것은 단기로 운용되다 보니 돈을 수령하고 난후 정작 다른 곳에 사용하는 경우가 많다. 사람은 주머니에 돈이 들어오면 쓰고자 하는 욕구가 강해져 갑자기 잘 보던 TV가 낡아 보인다든지, 차를 바꾸고 싶다든지 하는 욕심이 생긴다. 

이러한 욕구를 잠재우려면 일단 돈이 계속 금융기관에 예치돼 있어 손쉽게 이용할 수 없도록 하는 것이 중요하다. 반면에 필수자금이 필요한 시기에는 바로 찾아 쓸 수 있어야 한다. 변액상품은 이러한 상황에 맞는 금융상품으로 자녀의 교육자금, 결혼자금, 본인의 노후자금 등의 대비를 지속적으로 해나갈 수 있는 상품이다. 

넷째, 펀드변경이 가능하다.  적립식 펀드의 경우에는 주식형, 혼합형이나 채권형 등 한가지를 선택해 가입했다면 환매를 하기 전에는 펀드를 변경할 수 없으나 변액보험은 시장상황에 따라 펀드변경을 년 12회까지 할 수 있기 때문에 펀드변경 기능을 적절히 활용하면 적립금을 극대화하는 효과를 가져올 수 있다.대부분의 투자자들의 투자형태는 주가 상승기에는 매월 적립금을 납입하지만 주가 하락기에는 적립금 납입을 정지하는 형태를 보이기 때문에 시간이 지나도 수익을 볼수가 없는 경우가 많아서 잘못 투자했다고 생각하는 경우가 많다. 그러나 변액보험은 주가 상승기나 하락기에 상관없이 강제적으로 보험료를 납입해야 하기에 적립식 투자의 장점인 매입단가 하락효과를 누릴 수 있으며, 또한 펀드변경이라는 변액보험의 큰 장점을 활용해 펀드에 없는 안전장치를 가져갈 수 있는 것이다. 이런 이유때문에 금융위기를 겪고 있는 미국이나 유럽과 

같은 선진국에서도 장기적인 투자 상품인 변액보험이 계속적으로 인기를 끌고 있다.

변액보험에는 어느 시기에 어떤 목적으로 사용할 것인가에 따라 크게 세가지가 있다. 

첫째, 사망보장이나 상속세 재원 마련을 위해서는 변액유니버셜 종신보험

둘째, 목적자금 형성이나 평생 비과세 입출금통장을 마련하기 위해서는 변액유니버셜 적립형보험

셋째, 은퇴자금이나 평생토록 연금을 받기 위해서는 100세까지 보장하는 변액연금보험

이러한 변액보험이 아무리 좋아도 투자자의 연령, 재산상황, 투자 목적, 투자 성향 등을 알아야 변액 상품이 적합한 지를 알 수 있으며, 우선 변액보험 적합성 진단을 통해 투자성향을 파악하는 것이 매우 중요하다.